💰Лучшие банки для рефинансирования кредитов на 2024 год

Рефинансирование уже давно присутствует на российском финансовом рынке. Впервые оно появилось более 10 лет назад, сразу же заинтересовав многих клиентов, однако в 2014 году из-за наступившего кризиса резко пошло на спад, практически исчезнув. В последние годы услуга начала возрождаться. Кому, зачем и в каких случаях стоит ею воспользоваться, рассказывается далее. Также редакция сайта «ЯНашла» подготовила для Вас обзор лучших банков для рефинансирования на 2024 год.

Что такое рефинансирование?

Говоря простыми словами, рефинансирование (оно же перекредитование) – это банковское предложение, в рамках которого можно взять новый заем, чтобы погасить уже существующий.

Во многих случаях, подобной услугой можно воспользоваться в той же организации, где оформлялся кредит в первый раз. Однако не все и не всегда разрешают переоформление, бывает и такое, что в услуге отказывают или же её просто нет. Поэтому зачастую с подобной проблемой обращаются в сторонние банки.

Суть рефинансирования заключается в том, что оно позволяет сэкономить уменьшив ставку или срок выплаты.

Особенно ощутима польза от рефинансирования в случаях, когда заем оформлен на крупную сумму, в том числе, по ипотечной программе.

Однако есть и требования. Важно иметь хорошую кредитную историю, без просрочек и штрафов, иначе в услуге, скорее всего, откажут.

Важно знать, что рефинансирование не является чем-то, что не выгодно финансовой организации. Наоборот, в рамках такой программы банки увеличивают количество своих клиентов, ведь человек берет деньги у одного и относит другому, погашая долг досрочно, но суть от этого не меняется – заём по-прежнему надо будет выплачивать, просто условия уже будут более выгодными. А большой приток новых, настроенных более лояльно клиентов, позволяет увеличить потребление и других финансовых услуг. Популярность рефинансирования растет, следовательно, повышается и выгода от её предоставления.

Какие бывают виды?

Программы рефинансирования очень трудно подогнать под одну единую систему, однако существует несколько наиболее часто встречающихся вариантов, которые позволяют систематизировать их по следующим пунктам:

• По сумме –  минимально и максимально допустимый объем ссуды, которую можно получить. Чаще всего, минимальный варьируется в пределах от 10 000 до 100 000 рублей, максимальный – от 500 000 до 5 млн.
• По типу тарифа — существуют разные программы для физических и юридических лиц. Также отдельно переоформляются потребительские, ипотечные, автомобильные займы.
• По срокам выплаты – допустимые характеристики уже существующего долга. Их каждая организация устанавливает самостоятельно. К примеру, если заём был оформлен буквально на днях, его нельзя сразу же рефинансировать, банк этого не позволит, потому что между подписанием первого и второго договора должно пройти некоторое время. Также в услуге будет отказано, если срок выплаты кредита практически истек.
• По условиям погашения – кредитор может выставить более высокую процентную ставку до тех пор, пока не будут предоставлены документы, подтверждающие погашение прежнего долга.

Как и где оформить?

Первое, что нужно сделать, – уточнить все условия уже существующей ссуды. А именно, под какой процент были взяты деньги, сроки выплаты, какую сумму еще предстоит выплатить за оставшийся период времени, и есть ли возможность погасить долг раньше времени. Последний пункт особенно важен, так как не все программы это позволяют. Проще всего узнать все подробности, заглянув в договор. В нем должны быть указаны процентная ставка, объем ежемесячного взноса, а также общая сумма с учетом процентов.

Также в договоре должен быть приведен персонально составленный график выплат с разбивкой по месяцам. Он позволяет сориентироваться в выплатах и понять, какая часть от вносимых денег уходит на погашение основного долга, а какая погашает проценты.

Как правило, если ссуда оформлена на долгий срок, первые годы большая часть взносов уходит на погашение именно процентов. И чтобы понять, сколько еще предстоит переплатить необходимо посчитать, на какую сумму уже были выплачены проценты.

Если нет желания развлекаться с калькулятором самостоятельно можно обратиться в свою финансовую организацию – по телефону горячей линии или посетив одно из её отделений, чтобы проконсультироваться со специалистом лично. Также можно воспользоваться Интернет-банком или просмотреть все данные в личном кабинете через приложение, если таковое имеется.

Важно помнить, что к расходам по займу следует приплюсовывать и стоимость страховки (если таковая оформлена), и плату за обслуживание карты (если карта используется).

Далее нужно просмотреть предложения от разных организаций, чтобы выбрать наиболее подходящий.

Сколько стоит переоформление? Если смотреть по цене сервисных услуг, то в большинстве банков данная услуга предоставляется бесплатно. В некоторых случаях может взиматься комиссия за транзакции по переводу денег, средняя цена которых у каждого своя.

Как выбрать банк для рефинансирования в 2024 году?

Чтобы не допустить ошибки при выборе, следует обратить внимание на следующие критерии выбора, подразумевающие определенную последовательность действий.

Первое, что необходимо сделать, — удостовериться, что у банка, где планируется оформить перекредитование, есть лицензия.

Далее следует почитать в Интернете отзывы людей, которые уже воспользовались данной услугой, а также ознакомиться с выставляемыми ограничениями – по суммам и срокам. Большинство не «берется» за небольшие ссуды, а также ипотеки, по которым остался долг в несколько сотен тысяч рублей. Также у каждой организации свой предел – сколько должно пройти с начала оформления займа и сколько должно остаться до его погашения.

Следующий шаг — подсчитать, как изменятся выплаты по новому договору. Легче всего это сделать, используя специальный онлайн-калькулятор. Он есть на сайте практически каждого банка. Важно учесть и дополнительные расходы, о которых уже говорилось ранее.

Процентная ставка может меняться в зависимости от разных условий – объема займа, срока, страховки и т.д. В особенности, если рефинансируется ипотека, так как придется заняться переоформлением документов, оплатить независимую оценку недвижимости, услуги нотариуса и другое.

В случае, когда требуется рефинансировать автокредит и при этом сам автомобиль находится в залоге у банка, потребуется также переоформлять документы, что тоже входит в статью расходов.

Если после всех подсчетов выгода от рефинансирования очевидна, следует приступить к подаче заявки.

Как правило, помимо требований к конкретному займу, присутствуют и общие требования, которые в основном сводятся к гражданству, возрасту и доходу.  Если всё соответствует указанным критериям, а заявка заполнена правильно – услугу одобрят.

Советы

Как только будет подготовлен проект окончательного предложения не следует сразу же спешить его подписывать. Согласно закону, клиенту предоставляется пять дней на выбор окончательного решения, а за этот срок условия уже одобренной программы могут измениться, ведь на рынке финансовых услуг постоянно появляются какие-то «новинки». На ипотеки подобные условия не распространяются, однако лучшие банки после отправки финального проекта предоставляют возможность еще раз все обдумать.

Многие организации позволяют рефинансировать более одного займа, то есть, происходит объединение нескольких кредитов. Для наглядности – существует четыре ссуды в четырех разных банках под разные условия и на четыре разные даты. В этом случае есть возможность «закрыть» эти четыре ссуды одной. Преимущества заключаются в том, что надо будет платить не четыре раза, а один. Плюс конечная сумма выплаты одному банку может быть меньше, чем общий итог платы четырем разным.

Прежде, чем обращаться в новый банк за рефинансирование ипотеки, следует сперва узнать в своём, не предоставляет ли он возможности снизить ставку, то есть, сделать реструктуризацию. Эти две услуги отличаются, но вторая более проста в плане оформления. Причем в некоторых случаях ставку можно снизить не один раз, все зависит от того, насколько быстро дешевеют в стране кредиты. Однако важно доказать (документально) необходимость реструктуризации. Причем требования у каждого свои.

В некоторых случаях есть возможность получить часть рефинансированной ссуды наличными в качестве разницы между прежним займом и новым, что позволяет потратить эти средства на недорогие личные нужды.

Основные характеристики

Достоинства и недостатки рефинансирования

Рейтинг лучших банков для рефинансирования на 2024 год

Государственные

Сбербанк

Сайт: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_refinance

Российское публичное акционерное общество, являющееся крупнейшим финансовым конгломератом в Восточной Европе. Входит в список ТОП-10 мира по размеру активов, занимая седьмое место. Предлагает программы с функцией рефинансирования как задолженностей в других банках (потребительских, авто, ипотек, кредитных/дебетовых карт), так и собственных ссуженных средств (за исключением последнего пункта).

Чтобы получить деньги на рефинансирование, необходимо подать заявку по поиску обязательств, выбрать необходимый для погашения кредит и отправить запрос на рассмотрение. Далее требуется погасить прежнюю ссуду, причем банк сам переведет нужный объем средств, не взимая комиссию. Долги, принадлежащие самому Сберу закроются автоматически. Ставка рассчитывается для каждого клиента индивидуально в пределах фиксированного диапазона.

Процентная ставка: от 8,9% годовых

Срок: от 3 месяцев до 5 лет

Сумма: от 30 000 до 5 млн. руб.

Нужные документы: при оформлении через офис – паспорт, выписка (для займов у сторонних организаций), справка о доходах (для сумм свыше 300 000 руб.).

Количество кредитов: от 1 до 5

Требования: в течение последнего года платежи вносились точно в соответствии с графиком, нет задолженностей, не совершалась реструктуризация, остаток по выплатам должен быть от 30 000 рублей. Возраст — от 21 до 70 лет. Стаж работы — от 6 месяцев (если нет зарплатной карты Сбера).

Промсвязьбанк

Сайт: https://www.psbank.ru/Personal/Loans/Refinancing

Финансовая организация, созданная в 1995 году с головным офисом в Москве. Входит в список десяти крупнейших в стране. С 2019 года является опорным банком для проведения транзакций по госзаказам, то есть, имеет в обороте бюджетные деньги. Лидер ипотечного рынка.

Для физических лиц рефинансирует потребительские займы, по картам, ипотеки. Для юридических лиц переоформляют ссуды, взятые под развитие бизнеса без необходимости поиска нового залога. Также последним предоставляют кредитные линии с лимитом выдачи и лимитом заложенностей, а также оформляют стандартные займы. Функционал системы погашения задолженностей включает аннуитетные платежи.

Процентная ставка: от 5,5 % годовых физ. лицам сроком от 1 года до 7 лет и от 9% юр. лицам сроком до 10 лет

Сумма: от 50 000 до 5 млн. руб. (физ. лицам) и от 10 млн. (юр. лицам)

Количество кредитов: от 1 до 5

Нужные документы: имеющийся договор, а также справка от предыдущего займодавца.

Общие требования (для физ. лиц): гражданство РФ, возраст — от 21 (на дату получения) до 65 лет (на дату возврата), постоянная регистрация на территории страны, работа по найму, общий трудовой стаж — не менее 1 года, на последнем месте работы – не менее 4 месяцев, работа или проживание в месте расположения подразделения банка, соответствие программе, два телефона, один из которых рабочий. Переоформляемый кредит должен быть выдан более 1 месяца назад, а до полного погашения осталось не менее 3 месяцев, без задолженностей и просрочек.

ВТБ

Сайт: https://www.vtb.ru

Российское публичное акционерное общество с госучастием (более 60% акций принадлежат государству, остальные пребывают в свободном обращении), которое входит в состав одноименной международной группы и находится на первом месте по размеру уставного капитала в стране. Головной офис расположен в Москве.

Предлагает различные условия для рефинансирования задолженностей. Для подачи заявки необходимо заполнить специальную форму, дождаться положительного ответа, подготовить пакет документов и прийти в отделение. Банк сам переведет требуемую сумму, погасив заём, а разницу выдаст наличными или на карту. Клиенту необходимо лишь оформить заявление на досрочную выплату кредита у предыдущего заимодавца.

Процентная ставка: годовые от 5,9%

Срок: от 6 месяцев до 7 лет (для зарплатных клиентов), от 6 месяцев до 5 лет (для всех остальных)

Сумма: от 50 000 до 5 млн. рублей

Нужные документы: заявление, паспорт РФ, справка о доходах, информация по старым займам, СНИЛС.

Общие требования: до окончания действия кредита/карты осталось не меньше 3 месяцев, ежемесячный платеж поступал регулярно в течение последних 6 месяцев без просрочек. Возраст заёмщика — от 18 до 70 лет, с подтвержденным ежемесячным официальным доходом не ниже 15 000 рублей/мес. Трудовой стаж — от 1 года. Постоянная регистрация в регионе расположения организации.

Частные

Райффайзенбанк

Сайт: https://www.raiffeisen.ru/retail/consumerloans/refinancing/

Финансовая организация со штаб-квартирой в Москве. Является дочерней компанией австрийской международной группы Raiffeisen Bank International, которая признана одной из наиболее надежных в Центральной и Восточной Европе с самым большим количеством филиалов. Первый офис в России открылся в 1996 году.

Raiffeisen Bank подойдет для переоформления любого долга – ипотечного, потребительского, на машину, по карте. Необходимо заполнить онлайн-заявку на официальной веб-странице или в мобильном приложении, а после дождаться ответа по СМС. Если решение будет положительным, клиенту перезвонят с номера горячей линии: 8 800 700 48 18.

Процентная ставка: от 4,99 % годовых

Количество кредитов: от 1 до 5

Срок: от 13 месяцев до 5 лет

Тарифы: «Стандартный» и «Для зарплатных клиентов» (от 90 000 до 3 млн. рублей), «Для клиентов Премиум» (от 250 000 до 5 млн. рублей).

Нужные документы: заявление, паспорт гражданина РФ, подтверждение дохода (любым способом) и официальной занятости.

Тинькофф

Сайт: https://www.tinkoff.ru/loans/refinance/

Частная коммерческая организация, главной особенностью которой является полностью удаленное обслуживание, то есть, стандартные сервисные отделения отсутствуют.

Тинькофф предоставляет возможность взять необходимую сумму для погашений долговых обязательств физических лиц перед другими организациями, в которые входят карты, ипотеки, потребительские займы. Оформить заявку можно по паспорту, без необходимости собирать дополнительные документы. Далее требуется согласовать дату встречи с менеджером и встретиться с представителем компании для подписания договора.

Процентная ставка: от 8,9% годовых

Срок: от 1 года до 3 лет

Сумма: от 50 000 до 2 млн.

Нужные документы: паспорт РФ.

Требования: возраст от 18 до 70 лет включительно, гражданство РФ, наличие постоянное или временной регистрации на территории РФ.

Хоум Кредит Банк (ХКФ)

Сайт: https://www.rosbank.ru/refinansirovanie/

ХКФ – это российская коммерческая структура, считающаяся одним из лидеров на рынке потребительского кредитования. Был основан в 2002 году и сейчас является обществом с ограниченной ответственностью.

Предлагает разнообразные финансовые услуги, в том числе, по рефинансированию. Для того, чтобы получить деньги необходимо заполнить короткую форму, дождаться решения, указать, как предпочтительнее получить – на карту ХКФ или на счет в другом банке и явиться в отделение для подписания договора.

Процентная ставка: 5,9% годовых

Срок: от 15 мес. до 7 лет

Сумма: от 30 000 до 3 млн. руб.

Нужные документы: паспорт РФ

Требования: гражданство РФ, постоянный источник дохода, постоянная регистрация на территории РФ, хорошая история, трудовой стаж на последнем месте службы не меньше трех месяцев, возраст — от 22 до 70 лет.

Какой банк лучше выбрать?

На данный вопрос очень сложно ответить, так как каждая конкретная ситуация строго индивидуальна. Вся имеющаяся в открытом доступе информация ознакомительная и не является публичной офертой, то есть не является окончательным предложением. Займодавец может предложить одному человеку одни условия, а другому – другие, так работают многие крупные и популярные финансовые организации. По мнению отдельных заемщиков в некоторых случаях имеет резон подавать заявки сразу в несколько банков и уже после выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Если у Вас есть опыт перекредитования в организациях, описанных в рейтинге, или более интересные предложения поделитесь в комментариях своим мнением.

Комментарии